Co rozhoduje o tom, kolik si půjčíte
Banka při hypotéce sleduje tři ukazatele. DSTI (poměr splátek k čistému příjmu) — všechny vaše měsíční splátky včetně nové hypotéky by neměly přesáhnout zhruba 45 % čistého příjmu. DTI (poměr dluhu k ročnímu příjmu) — celkové zadlužení obvykle do zhruba 8,5násobku čistého ročního příjmu. A LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti).
Od roku 2024 nejsou DSTI a DTI závazné limity ČNB, banky je ale v praxi dál uplatňují jako součást posouzení bonity. Závazné zůstává LTV.
Kolik potřebujete vlastních zdrojů
LTV 80 % znamená, že banka půjčí maximálně 80 % hodnoty nemovitosti a zbylých 20 % musíte mít z vlastních zdrojů. Mladší žadatelé do 36 let na vlastní bydlení mají hranici vyšší — 90 %, takže jim stačí 10 % akontace. U nemovitosti za 5 milionů to dělá rozdíl mezi 500 tisíci a 1 milionem vlastních peněz.
Jak si půjčit víc
Maximální úvěr zvýšíte: vyšší akontací (uvolní limit LTV), delší dobou splatnosti (nižší splátka = vyšší DSTI kapacita), splacením jiných úvěrů (kreditky a spotřebáky snižují DSTI i DTI) nebo přidáním druhého žadatele. Nezávislý poradce navíc porovná nabídky více bank — ty se v posuzování bonity i v sazbě liší řádově o desítky tisíc až statisíce za dobu fixace.