Druhy půjček — která je pro vás ta pravá?
Hotovostní půjčka bez zástavy. RPSN typicky 6–20 %. Vhodná na auto, rekonstrukci, dovolenou. Splatnost 1–10 let.
Úvěr zajištěný zástavním právem. RPSN 3–6 %. Splatnost 15–30 let. Nejlevnější forma půjčení díky zajištění.
Leasingová firma koupí věc, vy splácíte a na konci odkoupíte. Věc není vaše, dokud nesplatíte. Výhodný daňový odpis pro OSVČ.
Povolené přečerpání nebo kreditní limit. RPSN 15–30 %. Kreditní karta má bezúročné období až 55 dní — pokud splatíte vše.
Sloučení více dluhů do jednoho s nižší splátkou. Banka splatí vaše dluhy, vy splácíte jen jedné instituci za lepších podmínek.
RPSN vs. úroková sazba — klíčový rozdíl
Úroková sazba = cena za půjčení peněz samotných. RPSN = úrok + poplatky za sjednání + poplatky za vedení účtu + povinné pojistné. Zákon přikazuje bankám RPSN uvádět — vždy porovnávejte toto číslo.
Kdy se vyplatí půjčit a kdy ne?
Půjčka může dávat smysl:
- Koupě nemovitosti — hypotéka je levnější než pronájem a tvoříte majetek
- Auto nebo vybavení na výdělek (živnostník) — úvěr se vrátí ze zvýšených příjmů
- Rekonstrukce, která zvýší hodnotu nemovitosti nebo sníží náklady
Půjčka nedává smysl:
- Dovolená, restaurace, móda — přeplatíte o 30–50 % za věci, které nepřetrvají
- Splácení jiných půjček bez konsolidace — dluhová spirála
- Investice financované půjčkou — pokud trh klesne, splácíte dál