Chytré Kalkulačky

Kalkulačka půjčky

Spočítejte měsíční splátku spotřebitelského úvěru, celkové přeplacení a splátkový kalendář.

Parametry půjčky

Kč
5 000 Kč1 000 000 Kč
1 %40 %
Měsíční splátka
3 222 Kč
po dobu 36 měsíců · RPSN 9.9 %
Výše půjčky100 000 Kč
Celkem zaplatíte115 993 Kč
Přeplatíte na úrocích15 993 Kč (16 %)
Jistina 86 %Úroky 16 %

Splátkový kalendář

RokJistinaÚrokyZůstatek
1.30 106 Kč8 558 Kč69 894 Kč
2.33 226 Kč5 439 Kč36 668 Kč
3.36 668 Kč1 996 Kč0 Kč

Na co si dát pozor při půjčce

RPSN vs. úrok: Vždy porovnávejte RPSN (zahrnuje poplatky), ne jen úrokovou sazbu.
Předčasné splacení: Ze zákona máte právo splatit půjčku předčasně s maximálním poplatkem 1 % zbytku.
Splátka max. 40 % příjmu: Banky doporučují, aby splátky nepřekračovaly 40 % čistého měsíčního příjmu.
Jan Chyba, finanční poradce
Konzultace zdarmaJan Chyba · finanční poradce 4fin

Najít nejvýhodnější půjčku zdarma

Vaše orientační splátka 3 222 Kč/měs při RPSN 9.9 %. Jan Chyba porovná nabídky bank i nebankovních institucí a sjedná nejlepší podmínky.

✓ Zdarma a nezávazně✓ Odpověď do 24 h✓ Nabídky všech bank✓ Žádné poplatky pro vás

Druhy půjček — která je pro vás ta pravá?

Spotřebitelský úvěrUniverzální

Hotovostní půjčka bez zástavy. RPSN typicky 6–20 %. Vhodná na auto, rekonstrukci, dovolenou. Splatnost 1–10 let.

Rychlé schválení, flexibilní účel.
Vyšší úrok než hypotéka.
HypotékaNa nemovitost

Úvěr zajištěný zástavním právem. RPSN 3–6 %. Splatnost 15–30 let. Nejlevnější forma půjčení díky zajištění.

Nejnižší úrok, dlouhá splatnost.
Nutnost zástavy, přísné schválení.
LeasingNa auto / stroje

Leasingová firma koupí věc, vy splácíte a na konci odkoupíte. Věc není vaše, dokud nesplatíte. Výhodný daňový odpis pro OSVČ.

Nižší vstupní splátka, daňové výhody.
Nejste vlastník, nutné havarijní pojištění.
Kontokorent / kreditní kartaKrátkodobé

Povolené přečerpání nebo kreditní limit. RPSN 15–30 %. Kreditní karta má bezúročné období až 55 dní — pokud splatíte vše.

Okamžitě dostupné, bezúročné období.
Nejdražší pokud nesplatíte včas.
Konsolidace půjčekRefinancování

Sloučení více dluhů do jednoho s nižší splátkou. Banka splatí vaše dluhy, vy splácíte jen jedné instituci za lepších podmínek.

Nižší splátka, přehlednost.
Celkové přeplacení může být vyšší (delší splatnost).

RPSN vs. úroková sazba — klíčový rozdíl

Úroková sazba = cena za půjčení peněz samotných. RPSN = úrok + poplatky za sjednání + poplatky za vedení účtu + povinné pojistné. Zákon přikazuje bankám RPSN uvádět — vždy porovnávejte toto číslo.

pod 6 % — Výborné
6–12 % — Dobré
12–20 % — Průměr
nad 30 % — Vyhněte se

Kdy se vyplatí půjčit a kdy ne?

Půjčka může dávat smysl:

  • Koupě nemovitosti — hypotéka je levnější než pronájem a tvoříte majetek
  • Auto nebo vybavení na výdělek (živnostník) — úvěr se vrátí ze zvýšených příjmů
  • Rekonstrukce, která zvýší hodnotu nemovitosti nebo sníží náklady

Půjčka nedává smysl:

  • Dovolená, restaurace, móda — přeplatíte o 30–50 % za věci, které nepřetrvají
  • Splácení jiných půjček bez konsolidace — dluhová spirála
  • Investice financované půjčkou — pokud trh klesne, splácíte dál
Jan Chyba, finanční poradce
Obsah zpracoval Jan Chyba — finanční poradce, vázaný zástupce registrovaný u České národní banky. IČO 23593695.
Odborně zkontrolováno k · Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru

Časté dotazy

RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) zahrnuje úrok i všechny poplatky (poskytnutí, vedení, pojištění schopnosti splácet). Je to skutečná cena půjčky vyjádřená v % ročně. Půjčka s úrokem 6 % a poplatky může mít RPSN klidně 12 %. Při porovnávání nabídek se vždy řiďte RPSN, ne úrokem.

Úvěry od bank: 5,9–9,9 % p.a. (RPSN 6,5–11 %). Nebankovní instituce: 12–30 % p.a. Mikropůjčky a půjčky do výplaty mohou mít i 100–300 % RPSN, což se nedoporučuje. Nejvýhodnější jsou účelové úvěry (na auto, vzdělání) — banky je často poskytují za 4,9–7 %.

Konsolidace má smysl, pokud nahradí dražší úvěry levnějším. Příklad: tři půjčky s průměrným RPSN 18 % konsoliduji do jednoho úvěru s RPSN 9 % → ušetřím polovinu úroků. Pozor ale na prodloužení doby splácení — i při nižší sazbě můžete celkově zaplatit víc, pokud splácíte mnohem déle.

Banka hodnotí: 1) DSTI — splátky všech vašich dluhů nesmí přesáhnout 45 % čistého příjmu (50 % do 36 let), 2) registry dlužníků (SOLUS, BRKI, NRKI) — žádné nesplacené dluhy, 3) výpisy z účtu — pravidelný příjem a žádné záporné zůstatky, 4) stabilita zaměstnání. Skóre nad 90 % zvyšuje šanci na schválení a nižší sazbu.

Ano, ze zákona máte právo na předčasné splacení kdykoli. Banka může účtovat náhradu maximálně 1 % z předčasně splacené částky (0,5 %, pokud do konce splácení zbývá méně než 1 rok). U úvěrů do 12 měsíců je předčasné splacení vždy zdarma. Mimořádné splátky se vyplatí, pokud máte volné peníze a alternativní výnos je nižší než úrok půjčky.

Anuitní: splátka je stejná po celou dobu, mění se poměr úroku a jistiny (na začátku víc úroku). Lineární: měsíčně splácíte stejnou část jistiny, splátky postupně klesají. Banky v ČR používají téměř výhradně anuitní splácení. Pro spotřebitele je výhodnější — předvídatelná splátka po celou dobu.

Účelová půjčka (na auto, rekonstrukci) má nižší sazbu, ale musíte doložit účel a často je zajištěna. Neúčelová (americká hypotéka, spotřební úvěr) má vyšší sazbu, ale peníze můžete použít na cokoli. Rozdíl bývá 1–3 procentní body. Pokud víte, na co peníze potřebujete a souhlasíte s doložením, účelová je výhodnější.

Okamžitě kontaktujte banku — většina umožní odklad splátek (3–6 měsíců) nebo prodloužení doby splácení. Nikdy si neberte další půjčku na splácení staré. Pokud máte dluhy u více věřitelů, zvažte konsolidaci nebo osobní bankrot. Bezplatnou pomoc poskytuje Poradna při finanční tísni nebo Občanská poradna.

Přečtěte si také
Půjčka 2026: jak vybrat a na co si dát pozor
→

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka
Splátka, úrok, amortizace
Kolik si půjčím
Max hypotéka z příjmu
Auto úvěr
Splátka, přeplacení
Životní pojištění
Která rizika krýt