Chytré Kalkulačky

Kalkulačka životního pojištění 2026

Životní pojištění není jedno číslo — je to 6 různých rizik. Zjistěte, která z nich jsou ve vaší situaci klíčová.

Vaše situace

Závisí někdo na vašem příjmu?
Partner, děti — někdo, kdo by přišel o příjem
1
Jste OSVČ?
OSVČ nemá náhradu mzdy při nemoci

Rozhoduje u krytí smrti — pokud hodnota převýší úvěr a nikdo na vás nezávisí, krytí nepotřebujete.

Váš rizikový profil
Ve vaší situaci jsou klíčová: Invalidita (1.–3. stupeň), Úmrtí

Níže je 5 rizik, která životní pojištění řeší. Priorita je orientační podle toho, co jste zadali.

Pracovní neschopnost
denní dávka při nemoci nebo úrazu
Střední

Rezerva pokryje kratší výpadek, ale ne několikaměsíční nemoc.

Invalidita (1.–3. stupeň)
trvalá ztráta výdělku
Vysoká priorita

Na vašem příjmu závisí rodina — invalidita ho vyřadí dlouhodobě nebo natrvalo.

Úmrtí
zajištění rodiny a hypotéky
Vysoká priorita

Rodina musí dál žít a splácet bez vašeho příjmu. Orientačně krytí pokryje dluhy + příjem na ~5 let − úspory.

Orientační krytí: 4 750 000 Kč
Závažná onemocnění
rakovina, infarkt, mrtvice
Střední

Jednorázová výplata na léčbu a výpadek příjmu během uzdravování. Orientačně ve výši ~ročního příjmu.

Orientační krytí: 420 000 Kč
Úrazové připojištění
trvalé následky, denní odškodné, hospitalizace
Doplňková

Doplňková ochrana. Vyšší smysl u rizikovějších profesí, aktivních sportovců a u dětí.

Vidíte sami, proč „životko" není jedno číslo

Je to skládačka 5 rizik a u každého jiná částka i jiný produkt. Které z nich opravdu potřebujete — a kde naopak zbytečně přeplácíte (typicky za drahé investiční životní pojištění) — závisí na vašem zdraví, věku, profesi a smlouvách, které už máte. Tohle žádná kalkulačka od stolu nespočítá. Přesně to je práce poradce.

Pošlu vám tento výsledek na e-mail

Budete ho mít po ruce i s parametry, které jste zadali. Žádný spam.

Jan Chyba, finanční poradce
Konzultace zdarmaJan Chyba · finanční poradce 4fin

Projdeme vaše rizika společně

Tahle kalkulačka je jen orientační mapa. Nezávisle vám nastavíme, která rizika krýt a v jaké výši — a ukážeme, kde naopak přeplácíte. Zdarma a nezávazně.

✓ Zdarma a nezávazně✓ Odpověď do 24 h✓ Srovnání pojišťoven

Životní pojištění = ochrana příjmu, ne jen „pro případ smrti"

Většina lidí si pod životním pojištěním představí výplatu pozůstalým. Smrt je ale jen jedno z rizik — a pro mladého člověka často to nejméně pravděpodobné. Mnohem častěji vás potká dlouhá nemoc, úraz nebo invalidita, kdy nepřijdete o život, ale o příjem. A právě výpadek příjmu položí rodinné finance i splácení hypotéky.

Proto se moderní „rizikové" životní pojištění skládá z více částí: pracovní neschopnost, invalidita, závažná onemocnění, trvalé následky úrazu, denní odškodné, hospitalizace a teprve nakonec krytí pro případ smrti.

Kdy krytí pro případ smrti nepotřebujete

Pojištění pro případ smrti dává smysl, jen když na vašem příjmu někdo finančně závisí (partner, děti), nebo když by po vás zůstal dluh, který nemá čím pokrýt. Pokud nemáte rodinu a hodnota nemovitosti převyšuje zůstatek hypotéky, dědicové dům jednoduše prodají a úvěr doplatí — vysoké krytí smrti je pak zbytečný náklad. Naopak invaliditu nebo pracovní neschopnost potřebujete řešit tak jako tak.

Rizikové vs. investiční životní pojištění — jaký je rozdíl

Rizikové životní pojištění dělá jen jednu věc: platíte pojistné a pojišťovna vyplatí peníze, když nastane pojistná událost. Nic se nespoří, nic se nezhodnocuje. Proto je za stejné krytí výrazně levnější — a proto ho většina nezávislých poradců doporučuje.

Investiční životní pojištění (IŽP) spojuje pojištění se spořicí složkou. Zní to praktičtě, ale v praxi to obvykle znamená, že platíte poplatky za správu investice uvnitř pojistky, kde bývají vyšší než u běžného fondu — a zároveň máte za stejnou částku nižší pojistné krytí.

Praktické pravidlo: pojištění a investice řešte odděleně. Rizikovou pojistkou pokryjte to, co vás může finančně položit, a zbylé peníze investujte samostatně tam, kde jsou poplatky nižší a peníze dostupné.

Pojištění invalidity — nejpodceňovanější riziko

Invalidita je statisticky mnohem pravděpodobnější než úmrtí v produktivním věku, a přitom ji lidé řeší nejméně. Důvod je jednoduchý: smrt si dokážeme představit, dlouhodobou ztrátu výdělku ne.

Přitom právě invalidita znamená kombinaci dvou úderů najednou — příjem klesne a výdaje vzrostou (léčba, úpravy bydlení, pomoc druhé osoby). Státní invalidní důchod přitom u vyšších příjmů nahradí jen zlomek toho, co jste vydělávali.

Kolik od státu reálně dostanete a jak velká mezera vám vznikne, spočítá kalkulačka invalidního důchodu.

Kolik stojí životní pojištění měsíčně

Cena se odvíjí od věku, zdravotního stavu, profese a hlavně od toho, jaká rizika a v jaké výši si sjednáte. Orientačně: rizikové životní pojištění se základním krytím vychází u třicátníka na řádově 500–1 500 Kč měsíčně, komplexnější nastavení včetně invalidity a závažných onemocnění na 1 500–3 000 Kč.

Dvě věci, které cenu ovlivňují nejvíc a lidé je podceňují: věk při sjednání (každý rok odkladu pojistné zdražuje a zvyšuje riziko, že se objeví výluka kvůli zdravotnímu stavu) a profese — rizikovější povolání mají přirážku, u některých pojišťoven výrazně odlišnou než u jiných.

Pozor na investiční životní pojištění

Časté je míchat ochranu a spoření do jednoho drahého produktu („investiční životní pojištění"). Ve většině případů vyjde levněji oddělit čistou ochranu (rizikové životní pojištění) od samostatného investování (např. levné ETF). Nezávislý poradce vám spočítá, kolik byste za špatně nastavenou smlouvu přeplatili — často jde o statisíce za dobu trvání.

Pojištění pro případ smrti — na kolik se pojistit

Kalkulačka výše počítá částku u rizika Úmrtí zjednodušenou metodou DIME (Debt, Income, Mortgage, Education): pojistná částka má doplatit dluhy, nahradit rodině příjem na několik let a zajistit děti. Co už máte naspořeno, se odečte.

Vzorec
pojistná částka = dluhy + 5 × roční čistý příjem + 300 000 Kč na každé dítě − úspory

Příklad z výchozího nastavení kalkulačky — příjem 35 000 Kč, hypotéka 2 500 000 Kč, jedno dítě, úspory 150 000 Kč: 2 500 000 + 2 100 000 + 300 000 − 150 000 = 4 750 000 Kč.

Tabulka: doporučená pojistná částka podle příjmu a hypotéky

Orientační částky pro případ smrti bez dětí a bez úspor. Řádky = čistý měsíční příjem, sloupce = zbývající hypotéka.

Čistý příjemHypotéka 2 mil. KčHypotéka 3 mil. KčHypotéka 4 mil. Kč
30 000 Kč3 800 000 Kč4 800 000 Kč5 800 000 Kč
45 000 Kč4 700 000 Kč5 700 000 Kč6 700 000 Kč
60 000 Kč5 600 000 Kč6 600 000 Kč7 600 000 Kč

+ 300 000 Kč na každé dítě. Naspořenou rezervu naopak odečtěte. Zbývající jistinu hypotéky (zůstatek po fixaci) ukáže hypoteční kalkulačka.

Pět let příjmu je orientační konvence — dává pozůstalým čas přizpůsobit se bez tlaku na okamžité rozhodnutí. V praxi částku upravuje příjem partnera, věk dětí a smlouvy, které už máte (typicky pojištění schopnosti splácet u banky). U hypotéky lze sjednat klesající pojistnou částku, která kopíruje splácení úvěru — kryje jen to, co ještě dlužíte, a proto vychází levněji než konstantní částka. Pokud na vašem příjmu nikdo nezávisí a nemovitost má vyšší hodnotu než úvěr, krytí smrti obvykle nepotřebujete vůbec (viz výše).

Jan Chyba, finanční poradce
Obsah zpracoval Jan Chyba — finanční poradce, vázaný zástupce registrovaný u České národní banky. IČO 23593695.
Odborně zkontrolováno k · Zdroje: zákon č. 277/2009 Sb. o pojišťovnictví, zákon č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění

Časté dotazy

Moderní rizikové životní pojištění není jen „pro případ smrti". Skládá se z více rizik: pracovní neschopnost (denní dávka při nemoci nebo úrazu), invalidita (1.–3. stupeň), závažná onemocnění (rakovina, infarkt, mrtvice), trvalé následky úrazu, denní odškodné a hospitalizace, a teprve nakonec krytí pro případ smrti. Které z nich potřebujete a v jaké výši, závisí na vaší situaci — proto se to nedá spočítat jedním vzorcem.

Pro většinu pracujících lidí je nejdůležitější ochrana příjmu — tedy invalidita a dlouhodobá pracovní neschopnost. Tato rizika jsou výrazně pravděpodobnější než úmrtí, zvlášť u mladších lidí, a přitom je řada lidí vůbec nemá pokrytá. Krytí pro případ smrti bývá až na dalším místě a není potřeba vždy.

Ne vždy. Krytí pro případ smrti dává smysl, jen když na vašem příjmu někdo finančně závisí (partner, děti) nebo když by po vás zůstal nesplatitelný dluh. Pokud nemáte rodinu a hodnota nemovitosti převyšuje zůstatek hypotéky, dědicové dům prodají a úvěr doplatí — vysoké krytí smrti je pak zbytečný náklad. Invaliditu a pracovní neschopnost ale řešit potřebujete tak jako tak.

Kalkulačka na této stránce používá zjednodušenou metodu DIME: dluhy + 5× roční čistý příjem + 300 000 Kč na každé dítě − úspory. Při čistém příjmu 30 000 Kč měsíčně, zbývající hypotéce 3 000 000 Kč a bez dětí vychází 4 800 000 Kč, s jedním dítětem 5 100 000 Kč. Naspořená rezerva částku snižuje. Část krytí navázanou na hypotéku lze sjednat jako klesající pojistnou částku, která kopíruje splácení úvěru.

Neexistuje jedno číslo. U krytí pro případ smrti se orientačně počítá metodou DIME (dluhy + příjem na několik let + zajištění dětí − úspory). U invalidity, závažných onemocnění nebo pracovní neschopnosti ale částka závisí na vašich výdajích, profesi, zdraví a stávajících smlouvách. Naše kalkulačka ukáže, která rizika jsou pro vás klíčová; přesné částky je vhodné nastavit s poradcem.

Ve většině případů vyjde levněji oddělit čistou ochranu (rizikové životní pojištění) od investování (např. levné ETF), než platit drahé investiční životní pojištění, které obojí míchá dohromady. Investiční životní pojištění bývá zatíženo vysokými poplatky. Vyplatí se nechat si nezávisle spočítat, kolik byste reálně přeplatili — někdy jde o statisíce za dobu trvání smlouvy.

Pořadí priorit je vždy stejné: nejdřív ochrana (pojištění + finanční rezerva 3–6 měsíců výdajů), pak příprava na očekávané výpadky příjmu (mateřská, důchod), pak vlastní bydlení, pak konkrétní cíle a teprve nakonec investování přebytků. Bez rezervy a ochrany totiž první větší problém rozhodí všechno ostatní. Investovat má smysl až nad zajištěnou rezervou.

Životní pojištění dává smysl ve chvíli, kdy na vašem příjmu někdo závisí nebo si vezmete hypotéku — často kolem 30 let. Čím dřív si ho sjednáte, tím nižší je cena, protože riziko roste s věkem a zhoršujícím se zdravotním stavem. Pozdější vstup navíc může znamenat výluky kvůli nemocem, které mezitím vznikly.

Ne — a ani by neměla. Slouží jako orientační mapa rizik, abyste viděli, co všechno životní pojištění řeší a co je ve vaší situaci důležité. Přesné nastavení (která rizika krýt, v jaké výši, u které pojišťovny) závisí na zdravotním stavu, profesi, příjmech rodiny a smlouvách, které už máte. To je přesně práce nezávislého poradce, který porovná nabídky více pojišťoven.

Cena závisí na věku, zdravotním stavu, profesi a hlavně na tom, jaká rizika a v jaké výši si sjednáte. Orientačně vychází rizikové životní pojištění se základním krytím u třicátníka na 500–1 500 Kč měsíčně, komplexnější nastavení včetně invalidity a závažných onemocnění na 1 500–3 000 Kč. Cenu nejvíc ovlivňuje věk při sjednání — každý rok odkladu pojistné zdražuje a roste riziko výluky kvůli zdravotnímu stavu.

Přečtěte si také
Životní pojištění 2026: co opravdu potřebujete
→

Související kalkulačky

Hypoteční kalkulačka →Kalkulačka spoření →Investiční kalkulačka →Důchodová kalkulačka →Test finančního zdraví →