Kalkulačka důchodu 2026 — věk odchodu a výše penze

Čím tu mezeru zalepit

Tři produkty, do kterých se dá spořit na penzi. Počítáme 15 let do vašeho odchodu.

Měsíčně odkládám

Stát přidá 300 Kč měsíčně (u DIP ne)

Už mám naspořeno

Penzijní připojištěníTransformovaný fond · 1,8 % p.a.

371 639 Kč

vaše vklady 270 000 Kč · od státu 54 000 Kč

+ Nemůžete jít do mínusu a peníze lze vybrat i v 60 letech. − Nové smlouvy už nejdou sjednat a strategii nelze změnit. Výnos dlouhodobě nestačí ani na inflaci.

Doplňkové penzijní spořeníVyvážený · 3,7 % p.a.

432 265 Kč

vaše vklady 270 000 Kč · od státu 54 000 Kč

+ Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně a lze měnit strategii. − Peníze jsou vázané do 60 let a 120 měsíců spoření; odpočet až z částky nad 1 700 Kč.

Dlouhodobý investiční produktSmíšeně · 5 % p.a.

400 933 Kč

vaše vklady 270 000 Kč · stát nepřispívá · na daních ~40 500 Kč

+ Vybíráte si, do čeho se investuje, a odpočet běží od první koruny. − Stát nepřispívá ani korunu a výnos nikdo negarantuje.

Výnosy vycházejí z desetiletých průměrů účastnických fondů podle APS ČR a ze skutečné výkonnosti transformovaných fondů; budoucí zhodnocení nikdo negarantuje a u DIP ani u dynamických fondů není zaručeno, že neklesne. Čísla neukazují poplatky konkrétní smlouvy. Peníze z DPS i PP jsou vázané do 60 let věku a 120 měsíců spoření — při dřívějším ukončení se vrací státní příspěvky a dodaňují uplatněné odpočty.

Jak se počítá česká státní penze

Starobní důchod se skládá ze dvou složek:

Základní výměra — pevná částka stejná pro všechny (4 900 Kč/měsíc v roce 2026, tj. 10 % průměrné mzdy). Valorizuje se každý rok.
Procentní výměra — závisí na době pojištění a výši výdělků. Za každý ukončený rok pojištění přibývá 1,495 % z výpočtového základu (do roku 2025 to bylo 1,5 %).

Výpočtový základ vzniká redukcí osobního vyměřovacího základu: do 1. redukční hranice (21 546 Kč v roce 2026) se počítá 99 %, z částky mezi 1. a 2. hranicí (21 546–195 868 Kč) jen 26 % a nad 2. hranici se nepřihlíží. Důvodem je solidarita — vysokopříjmoví pojistníci dostávají proporcionálně méně.

Věk odchodu do důchodu v ČR

Zákonný věk se průběžně zvyšuje a sjednocuje na 65 let pro muže i ženy. Podle důchodové reformy z roku 2023 se u mladších ročníků dále zvyšuje nad 65 let podle vývoje střední délky života. Konkrétní věk podle roku narození ukazuje kalkulačka výše (orientačně).

Ženy narozené před rokem 1977 mohou odcházet dříve v závislosti na počtu vychovaných dětí — za každé dítě (max. 4) se věk snižuje o 1 rok.

Možné je odejít až o 5 let dříve (předčasný důchod) — důchod je ale trvale krácen za každých započatých 90 dní předčasnosti. Od 1. 1. 2026 platí úleva: kdo získal alespoň 45 let doby pojištění, má krácení poloviční (0,75 % místo 1,5 % za 90 dní). Naopak prací po dosažení důchodového věku si důchod zvyšujete.

Důchodová mezera a jak se zajistit

Průměrný náhradový poměr (důchod / poslední mzda) v ČR je kolem 40–45 %. Pokud vyděláváte průměrně, při odchodu do důchodu budete mít přibližně polovinu příjmu. Pro nadprůměrné příjmy je poměr ještě horší kvůli redukčním hranicím.

Jak doplnit chybějící příjem:

DPS (penzijní spoření) — státní příspěvky + daňový odpočet, výběr od 60 let
ETF / investice — vyšší výnosy, ale vlastní disciplína
Nemovitost — pasivní příjem z pronájmu
FIRE strategie — Financial Independence, Retire Early

Demografická krize a budoucnost penzí

Na jednoho důchodce v roce 2023 připadají přibližně 2,3 pracující. Do roku 2050 se tento poměr může snížit na 1,5:1. ČSSZ je průběžný systém (PAYG) — současní pracující platí důchody současným důchodcům. Bez reforem (vyšší věk, imigrace, vyšší porodnost) bude systém ve deficitu. To je důvod, proč vlastní spoření na stáří je stále důležitější.

Časté dotazy

Průměrný starobní důchod v ČR v roce 2026 je přibližně 22 000 Kč/měsíc. Skládá se ze základní výměry (4 900 Kč) a procentní výměry (závisí na výši příjmů během kariéry a počtu odpracovaných let). Pro orientaci: při průměrné mzdě po celou kariéru dostanete důchod přibližně 50 % posledního čistého příjmu.

Důchodový věk se postupně zvyšuje a sjednocuje na 65 let pro muže i ženy. U mladších ročníků se podle důchodové reformy z roku 2023 dále zvyšuje nad 65 let podle vývoje střední délky života. Přesný věk podle vašeho roku narození ukazuje kalkulačka výše (orientačně). Můžete jít do předčasného důchodu max. 5 let před řádným věkem, ale s trvalým krácením 1,5 % za každých započatých 90 dní. Od 1. 1. 2026 platí úleva: kdo má alespoň 45 let doby pojištění, má krácení poloviční (0,75 % za 90 dní). Naopak prací po dosažení důchodového věku si důchod zvyšujete.

Pro nárok na starobní důchod potřebujete minimálně 35 odpracovaných let (započtená doba pojištění). Do této doby se počítá zaměstnání, OSVČ, mateřská, péče o dítě do 4 let, péče o závislou osobu, vojenská služba i evidence na úřadu práce (max. 3 roky). Pokud máte méně let, máte nárok jen na minimální důchod.

Náhradový poměr (důchod / poslední mzda) je v ČR jen ~40–50 %. Pokud vyděláváte 40 000 Kč čistého, v důchodu budete mít cca 17 000–20 000 Kč. To je 50 % původního příjmu — výdaje ale obvykle klesnou méně. Bez vlastního spoření hrozí pokles životní úrovně. Doporučení: spořit dlouhodobě 10–20 % příjmu na vlastní důchod.

DPS je státem podporovaný produkt — stát přispívá 100–340 Kč/měs podle vaší vlastní úložky (max. 1 700 Kč/měs). Při úložce 1 700 Kč máte příspěvek 340 Kč = 20 % okamžitý výnos. Navíc daňová úleva: úložky nad 1 700 Kč/měs (až 4 000 Kč/měs) snižují daňový základ. Peníze jsou vázané do 60 let. Vhodné pro dlouhodobé spoření s minimálním rizikem.

DPS: jistý výnos ze státního příspěvku (10–20 %), nižší výnos fondu (2–4 % p.a.), peníze vázané do 60 let. ETF: očekávaný výnos 5–8 % p.a. po inflaci, ale volatilní, žádný státní příspěvek, plná flexibilita. Optimální strategie: maximalizovat DPS pro státní příspěvek (1 700 Kč/měs) a zbytek úložek směřovat do akciových ETF.

Důchod = základní výměra (4 900 Kč) + procentní výměra. Procentní výměra = výpočtový základ (redukovaný osobní vyměřovací základ) × 1,495 % za každý ukončený rok pojištění (do roku 2025 to bylo 1,5 %). Příklad: 40 let × 1,495 % = 59,8 % výpočtového základu. Vyplatí se uchovávat výplatní pásky a vyžádat si Informativní osobní list důchodového pojištění u ČSSZ.

Předčasný důchod lze nastoupit max. 5 let před řádným důchodovým věkem. Sankce: trvalé krácení 1,5 % důchodu za každých zahájených 90 dní předčasnosti. Při 5 letech dříve to dělá -23 % na celý zbytek života. Po dosažení řádného věku se krácení NEZRUŠÍ. Vyplatí se jen ve specifických případech — vážné zdraví, vysoké úspory, neuplatnitelný na trhu práce.

Důchodová kalkulačka

Z čeho se důchod skládá

Vliv termínu odchodu