Jak si naspořit na důchod, aby nebyl chudý

Většina lidí spoléhá na státní důchod — a pak je nepříjemně překvapena. Náhradový poměr (důchod vůči poslední mzdě) je v ČR jen 40–50 %. Pokud dnes vyděláváte 40 000 Kč čistého, v důchodu dostanete přibližně 17 000–20 000 Kč. Tento článek ukazuje, jak rozdíl pokrýt.

Kolik dostanete od státu

Průměrný starobní důchod v roce 2026 je přibližně 22 000 Kč měsíčně. Skládá se ze základní výměry (4 600 Kč) a procentní výměry, která závisí na výši vašich příjmů během kariéry a počtu odpracovaných let. Pro nárok na důchod potřebujete minimálně 35 odpracovaných let.

Svůj odhad důchodu si spočítáte v důchodové kalkulačce.

Proč začít co nejdříve: síla složeného úročení

Nejdůležitější faktor není kolik spoříte, ale jak dlouho. Při pravidelném ukládání 3 000 Kč měsíčně po dobu 30 let při 5 % p.a. naspoříte přibližně 2,5 milionu Kč — z toho jen 1,08 milionu jsou vaše vklady, zbytek jsou úroky z úroků.

Kdo začne spořit ve 25 letech, naspoří třikrát víc než ten, kdo začne ve 40 — při stejné měsíční částce. Vyzkoušejte si to v kalkulačce spoření.

Doplňkové penzijní spoření (DPS)

DPS je státem podporovaný produkt. Stát přispívá 100–340 Kč měsíčně podle výše vaší úložky (max. 1 700 Kč/měsíc). Při úložce 1 700 Kč máte příspěvek 340 Kč — to je 20 % okamžitý výnos. Navíc získáte daňovou úlevu na úložky nad 1 700 Kč.

Nevýhoda: peníze jsou vázané do 60 let a fondy mají nižší výnos (2–4 % p.a.). DPS proto dává smysl maximalizovat kvůli státnímu příspěvku, ale ne jako jediný nástroj.

Akciová ETF — motor dlouhodobého růstu

Pro dlouhý horizont (15+ let) jsou nejlepší volbou široce diverzifikovaná akciová ETF (např. na index MSCI World nebo S&P 500). Dlouhodobý historický výnos je 7–10 % p.a. nominálně, tedy 5–7 % reálně po inflaci.

ETF nemají státní příspěvek, ale nabízí vyšší výnos a plnou flexibilitu. Spočítejte si potenciál v investiční kalkulačce.

Optimální strategie podle věku

• 20–40 let: převaha akciových ETF (70–90 %), maximalizovat DPS pro státní příspěvek
• 40–55 let: postupně přidávat dluhopisy, držet ETF jako jádro
• 55+ let: snižovat riziko, přesouvat do konzervativnějších aktiv

Orientační pravidlo: procento akcií = 100 minus váš věk. Ve 30 letech tedy 70 % akcie, 30 % dluhopisy.

Kolik měsíčně odkládat

Doporučení zní spořit 10–20 % příjmu na důchod. Při příjmu 40 000 Kč to znamená 4 000–8 000 Kč měsíčně. Zdá se to hodně, ale díky složenému úročení a státnímu příspěvku se z toho za 30 let stane několik milionů — rozdíl mezi chudým a důstojným stářím.

Konkrétní rozložení mezi DPS, ETF a další nástroje závisí na vašem věku, příjmu a toleranci k riziku. Finanční poradce vám sestaví plán na míru a pomůže vybrat konkrétní produkty.